مدیریت تجارت الکترونیک

عبدالناصر همتي- رئيس كل سابق بيمه مركزي

بيمه الكترونيكي (E-Insurance) به معناي عام به عنوان كاربرد اينترنت و تكنولوژي اطلاعات
(IT) در توليد و توزيع خدمات بيمه‌اي اطلاق مي‌گردد و در معناي خاص بيمه الكترونيكي را مي‌توان به عنوان تأمين يك پوشش بيمه‌اي از طريق بيمه‌نامه‌اي دانست كه به طور Online درخواست، پيشنهاد، مذاكره و قرار دادن آن منعقد مي‌گردد.

با اينكه پرداخت حق بيمه، توزيع بيمه‌نامه و پروسه پرداخت خسارت مي‌تواند Online انجام مي‌گيرد در برخي كشورها محدوديت‌هاي مقرراتي (نظارتي) و تكنيكي (فني) ممكن است اجازه انجام كاملاً الكترونيكي عمليات را ندهد اما در سطح جهاني براي پشتيباني از تحقق پرداخت حق بيمه و توزيع بيمه‌نامه به صورت Online مقررات به طور مداوم در حال اصلاح هستند.
آنچه كه به عنوان اثرات بيمه الكترونيكي در كارايي مورد قبول قرار گرفته است عبارتند از:
1-بيمه الكترونيكي هزينه‌هاي مديريتي و اداري را از طريق پروسه اتوماسيون كسب و كار كاهش داده و اطلاعات مديريتي را بهبود مي‌بخشد.

2-كارمزد پرداختي به واسطه‌ها را از طريق فروش مستقيم بيمه‌نامه به مشتري كاهش مي‌دهد (البته بخشي از اين كارمزد بايستي صرف جذب مشتري و بازاريابي شود.)
كاهش هزينه در بازار رقابتي موجب كاهش حق بيمه شده و به مشتريان و مردم اجازه خريد بيمه بيشتري را مي‌دهد كه نتيجه آن نفوذ بيشتر بيمه در كشور است.
براساس برآورد سيگما، در بلند مدت، بيمه‌گران آمريكايي بيمه‌هاي اشخاص (Personal Line) هزينه‌هاي فروش، امور اجرايي و تسويه خسارت را حداكثر تا 12 درصد (15 ميليارد دلار) كاهش خواهند داد. به سبب نياز به سطح بالايي از خدمات مشاوره‌اي در بيمه‌هاي ”كسب و كار“، در اين رشته‌ها امكان كاهش هزينه‌ها 9 درصد (11 ميليارد دلار) خواهد بود.

اگر تعريف به معناي عام را در نظر بگيريم حدود 1 درصد از 5/2 تريليون دلار حق بيمه جهاني از طريق بيمه الكترونيك انجام مي‌گيرد. اگر مفهوم خاص را در نظر بگيريم اين رقم كمتر خواهد شد.
براساس تخمين بازوي تحقيقاتي شركت Sigma Swiss-Re تا سال 2005 بيمه الكترونيكي 5 تا 10 درصد سهم بازار در بيمه‌هاي استاندارد شده در بيمه اشخاص (Personal line) را به خود اختصاص خواهد داد.

اين رقم براي اروپا 3 تا 5 درصد پيش‌بيني شده است. ذكر رقم دقيق ممكن نيست ولي آنچه كه مهم است رشد مداوم و يكنواخت آن مي‌باشد. طبق بررسي انجام گرفته از 166 ميليون user در آمريكا 25% آنها از Web براي كسب اطلاعات بيمه‌اي استفاده مي‌كنند كه از آن ميان 73% آنها استعلام نرح را انحام مي‌دهند.

ادامه مطلب

دبیرخانه کنفرانس بانکداری الکترونیکی فعالیت رسمی خود را برای برگزاری دومین دور آغاز کرد.

به گزارش روابط عمومی کنفرانس بانکداری الکترونیکی این رویداد علمی و تجاری در حوزه بانکداری الکترونیکی بزرگترین موقعیت برای عرضه توانمندی های علمی و محصولات نرم افزاری و سخت افزاری در حوزه بانکداری الکترونیکی است.

گفتنی است دومین کنفرانس بين المللي بانکداري الکترونيکی فعاليت خود را در دو روز متوالي و چهار بخش زير دنبال خواهد کرد:

1- بخش علمي: که شامل چهار سخنراني اصلي است که در هر روز توسط دو سخنران ارائه خواهد شد و ده مقاله برتر گزينش شده از سوي هيئت علمي است که در هر روز پنج مورد از آنها ارائه مي گردد. ساير مقالات بخش علمي در کتاب سمينار چاپ و توزيع خواهد شد.
2- بخش عملي: شامل هشت کارگاه عملي است که با توجه به ظرفيت هاي داخلي و خارجي توسط شرکت هاي فعال در حوزه بانکداري الکترونيکي براي تشريح و معرفي خدمات و محصولات آنها هر روز 4 کارگاه در دو زمان موازي ارائه مي گردد.

3- بخش نمايشگاهي: که شامل عرضه غرفه به بانکها، موسسات مالي و شرکت هاست که در آن به معرفی محصولات و دستاوردهای خود در عرصه بانکداری الکترونیکی خواهند پرداخت.

4- تندیس e-bank: این تندیس نمادی است برای تقدیر از برترین بانک ها و شرکت های فعال در عرصه بانکداری الکترونیکی که پس از بررسی های لازم بر اساس عملکرد رقابتی بانک ها و شرکت ها در عرصه بانکداری الکترونیکی به آنها هدیه خواهد شد.

این گزارش حاکی است کنفرانس در چهار بخش ویژه و شش محور کلي زير فعاليت خواهد کرد:
بخش ویژه یک: بانکداری الکترونیکی و مدیریت اقتصاد با رویکرد کنترل تورم و نقدینگی
بخش ویژه دو: بانکداری الکترونیکی کلید تجارت الکترونیکی ( رویکرد کاربردی برای توسعه کسب و کار الکترونیکی و ورود به عرصه تجارت جهانی)
بخش ویژه سه: نوآوری در بانکداری الکترونیکی
بخش ویژه چهار: بانکداری الکترونیکی و نظام اعتبار سنجی
محورهای تخصصی:
1-راه حل ها و مدل هاي بانکداري الکترونيکي
Core Banking
Internet Banking
SMS Banking
ATM
POS
Pin Pad
Telephone Banking
Back and front office automation
And …
2-راه حل هاي پرداخت الکترونيکي
e-Money
e-check
Debit cards
Credit Cards
Smart Cards
And…
3-امنيت در بانکداري الکترونيکي
CA
Web security
Network security
Physical security
Security Architecting
Hardware Security Device and Solution
Software Security Device and Solution
And...

4- مديريت بانکداري الکترونيکي
e- CRM
ERP
e-Investment
e-advertisement
HR Management in e-banking
e-Marketing for e-banking
Customizing services by e-banking
Project Management
Quality Management
Strategic Management in e-banking
And…
5- چالش هاي قانوني و قضايي در بانکداري الکترونيکي
چالش هاي قوانين حقوقي موجود و نيازهاي آتي
امور قضايي در بانکداري الکترونيکي
و...
6- آموزش و فرهنگ سازي
راهکارهاي اطلاع رساني عمومي در مورد فناوري هاي جديد بانکي
آموزش منابع انساني در بانکداري الکترونيکي
تبليغات و بانکداري الکترونيکي
و...

علاقه مندان برای کسب اطلاعات بیشتر می توانند به وب سایت www.ebanking-conf.ir مراجعه نمایند و یا با شماره های 4- 88844973 تماس حاصل فرمایند.

چند سالی می شود که تب تجارت اینترنتی به کشور ما هم سرایت کرده است، اما چرا ما نتوانسته ایم همانند دیگر کشورها در این زمینه موفق شویم؟ شاید مهم ترین عامل در این زمینه بحث "اعتماد" باشد، البته این مساله تاحدی مرتفع گردیده است لیکن همچنان نسل پیشین ما، مایل نیستند ریسک کرده و پول خود را درجایی خرج کنند که ممکن است سودی نداشته باشد! خوشبختانه برخی پیشگامان این عرصه موفق شده اند تا اعتماد ویزیتورها را به خود جلب کنند. این امر با رعایت موارد زیر ممکن است:


درج شماره تماس و اطلاعات کامل فروشنده در سایت؛
ارائه اطلاعات کامل در مورد پیشینه سوابق کاری فروشنده
نمایش محصولات به نحوی که برای خریدار ملموس باشند، بدین صورت که ویزیتور با دید خریدارانه به محصول بنگرد نه فقط برای رفع حس کنجکاوی! البته ایجاد این حس در ویزیتور بسیار موثر می باشد اما اگر این حس به خوبی ارضا نشود، آن مشتری برای همیشه از دست رفته است.
موارد ذکر شده تاحدی باعث جلب اعتماد مشتری به سایت فروش اینترنتی می شود، اما نکته دوم "سنتی گرا" بودن ایرانیان است. ما همگی مایلیم برای خرید از خانه خارج شده، گشتی در خیابان ها بزنیم و سپس برای خرید اقدام کنیم اما خرید اینترنتی این امکان را از ما سلب می کند مگرآنکه سایت چنان حرفه ای طراحی شده باشد و حالتی بازارگونه داشته باشد تا ما را ساعاتی در صفحات خود نگه دارد. با اینحال هنوز نمی توان با اطمینان گفت که در ایران مردم همه چیز را از طریق اینترنت خریداری می کنند. در صورتیکه در امریکا و بسیاری از کشورهای اروپایی خرید از طریق اینترنت کاملا جا افتاده و مردم حتی مایحتاج زندگی خود را با این روش تهیه می کنند.
دو مورد بالا برای افرادی مطرح می شود که با اینترنت آشنا بوده و در زندگی روزمره خود تا حدی متاثر از آن می باشند. اما برای افرادی که در شهرهای دورافتاده تر و محروم زندگی می کنند چه می توان گفت؟ خوشبختانه در سال های اخیر بسیاری از شهرهای کشور ما می توانند به راحتی وارد دنیای وب شوند که این شهرها همگی از جمله شهرهای بزرگ ایران هستند. لیکن هنوز در بسیاری از شهرها و روستاهای ما مردم با اینترنت آشنا نیستند و با شنیدن نام آن به یاد یک عامل خارجی، بد و موجب انحراف جوانان می افتند. بنابراین در چنین وضعیتی چگونه می توان انتظار داشت که مانند کشورهای دیگر بتوانیم در امر تجارت اینترنتی موفق شویم؟ در اینجاست که رسالت آموزش و پرورش و رسانه های خبری سنگین تر می شود. آموزش به نوجوانان در مدارس مهمترین عامل برای فرهنگ سازی است. امروزه در خانواده های ایرانی تاثیر فرزندان بر والدین افزایش یافته و می توانند والدین خود را با خویش همگام سازند.

اما گذشته از تمام موارد بالا، در ایران مسائل به راحتی دیگر کشورها حل نمی شود. ما هنوز برای ایجاد زیرساخت های خرید اینترنتی و آنلاین مشکل داریم. یکی از عمده ترین این مشکلات، "پرداخت آنلاین" و Payment Gateway می باشد. درست است که در حال حاضر تعداد معدودی از بانک های خصوصی در کشور زمینه پرداخت الکترونیک را فراهم آورده اند که خود نیز همچنان با نواقصی همراه است. مدخل پرداخت این بانک ها هنوز سیستم شتاب و دارندگان کارت های این سیستم را ساپورت نمی کند، با اینکه تعداد بیشتری از مردم کارت های سیستم شتاب را داشته و تعداد کمتری از بانک های خصوصی استفاده می کنند. هنوز بانک مرکزی مجوزهای محکم و قابل استنادی برای این قضیه صادر نکرده است و از همه مهمتر ایرادات نرم افزاری است که افراد را از ریسک کردن باز می دارد؛ دریافت انواع متنوعی از پیغام های خطا در هنگام انجام تراکنش ها (که بسیاری از این پیغام ها به دلیل سرعت پایین اتصال به اینترنت است) دارندگان اینگونه کارت ها را از خرید باز می دارد و با اینکه در بسیاری از وب سایت های فروش آنلاین از مدخل پرداخت بانک های خصوصی استفاده شده است اما مردم همچنان به دنبال روش سنتی خرید، یعنی پرداخت پول و دریافت کالا هستند. ریشه این مطلب را باید در ضعف سیستم بانکی کشور جستجو نمود.
مورد دیگر "ارسال کالای سفارش داده شده" و یا همان "Delivery " است. در حال حاضر رایج ترین سیستم ارسال کالا در ایران موارد زیر می باشد:

1- Cash on Delivery
2- ارسال کالا از طریق پست
3- ارسال کالا از طریق پیک بادپا، البته به صورت بومی و شهری

البته ارسال کالا بسیار راحت تر از پرداخت آنلاین بوده و مشکلات برسر راه آن را سریعتر می توان رفع نمود. اما چنانچه بخواهیم این را نیز دست کم بگیریم، همانند دیگر مسائل کشور لاینحل باقیمانده و از همین حد هم کمتر خواهد شد.
امید است که مسئولان ذیربط، موانع مربوط را رفع و ایران را وارد دنیای پیشرفته تجارت اینترنتی کنند. از طرفی انتظار می رود دست اندر کاران تجارت اینترنتی با رعایت کلیه مواردی که باعث جلب اعتماد و رضایت مشتری می شود و پذیرش منطقی انتقادات و پیشنهادات، زمینه را برای حضور بهینه ایران در عرصه تجارت اینترنتی فراهم سازند.

نویسنده: مریم شریعت پناهی